Experten: Vilken är bästa sparformen – och varför är det ISK?
ISK-kontot är redan småspararnas favorit. Och det är på väg att bli ännu mer attraktivt. Men det finns minst två andra sparformer som är nästan lika viktiga för de trevande småspararna. Nyheter24 har intervjuat Avanzas privatekonom Felicia Schön om den populära sparformen.
– Ska man använda pengarna de närmaste fyra åren ska man inte in på börsen, säger Avanzas privatekonom Felicia Schön till Nyheter24.
MISSA INTE: Hur mycket tjänade du på börsens rysare – utan att veta om det?
Avanzas ansikte på Instagram
Hon borde veta. Hon är sparjätten Avanzas expert och tusentals svenska sparare följer hennes råd på exempelvis Instagram.
Man kan dela upp sparandet i kortsiktigt och långsiktigt sparande. De pengar som du behöver använda de närmaste fyra åren borde du sätta på ett sparkonto istället, tycker hon.
Sparkonto med ränta är nummer ett
– Man ska sätta pengarna på ett sparkonto med bra sparränta, åtminstone 3 procent, säger Felicia Schön till Nyheter24.
2023 har varit ett tufft år för många svenska hushåll. Rekordhöga inflationssiffror i kombination med rekordhög ränta på allt från bolån till privatlån har dragit åt tumskruvarna på hushållsbudgetarna. Samtidigt stiger arbetslösheten och många svenskar får allt mindre att leva på.
Felicia Schön: Skaffa en buffert
– Därför tycker jag att det är viktigt att se till att ha byggt upp en sparbuffert som man kan använda vid plötsliga utgifter, utan att behöva ta dyra lån.
Men även om pengar på ett sparkonto är bättre än att inte spara alls så är det faktiskt en förlustaffär.
Inflationen slukar ditt sparade kapital
I januari var inflationstakten 5,4 procent enligt KPI jämfört med samma månad året innan, enligt SCB:s senaste siffror.
Det innebär att svenskarna fick 5,4 procent mindre varor och tjänster för varje krona i lönekuvertet än för ett år sedan.
Kluriga knep för de 120 000 som fick höjd skatt i januari
"Inget vidare"
– Så även om du tjänade 3 procent på ditt sparande så får du lite mindre för dina pengar varje år. Det är bättre än att spara på ett konto med låg ränta eller utan någon ränta alls, men långsiktigt är det inget vidare, säger Felicia Schön.
Då återstår tre andra långsiktiga sparformer som kan se till att dina pengar växer över tid.
Det finns den traditionella aktie- och fonddepån, där du behöver skatta 30 procent på vinsttutagen – en uppskjuten skatt som kan bli en rejäl chock för den enskilde spararen. Det kräver också en hel del egen handpåläggning när det gäller deklarationen av skatten.
– Därför är den inte så populär, säger Felicia Schön.
ISK: Hur fungerar ett investeringssparkonto?
ISK är den bästa sparformen för småsparare
Det vanligaste sättet att spara långsiktigt är på ett investeringssparkonto, ISK.
– Men det är inte kontot i sig som gör det. ISK är en kontotyp som underlättar för aktie- och fondköp. Men att sätta pengarna på kontot gör ingenting i sig – det är ett vanligt missförstånd.
Man vet inte exakt hur många som stoppar in pengarna och tror att de ska växa på kontot. Men det räcker inte. ISK är till för att investera vidare på börsen.
Fördelen med ISK framför en traditionell aktiedepå är framförallt skattemässig.
Skatt på kapitalförsäkring samma som på ISK
Skatten för att spara via kapitalförsäkring är den samma som för ISK-sparande. Skatten höjdes vid årsskiftet till 1,086 procent av innehavet för både kapitalförsäkring och ISK.
Och den svenska skatten kommer troligtvis att sänkas den 1 januari för småsparare, till noll kronor. Detta enligt ett förslag från regeringen, som vill att man ska betala noll kronor i skatt på allt sparat kapital upp till 300 000 kronor.
– Det blir ett välkommet tillskott för småspararna, säger Felicia Schön till Nyheter24.
Sparexpertens råd till nybörjaren
– Allt sparande är bättre än inget sparande. Det gäller oavsett om det är hos oss eller på någon storbank. Öppna ett konto, välj ut ett par fonder du tycker om och starta ett autogiro varje månad. Hjälp att välja vilka fonder du ska investera i finns det gott om , säger Felicia Schön.
På Avanza kan man välja mellan flera fonder som ska passa just den enskilda spararens intressen och risknivåer.
– Någon kanske är mer intresserad av hållbarhet. Då kan de köpa en portfölj som passar utifrån det. Eller kanske världsbörsen, småbolag eller teknologi, säger Felicia Schön.
Pass på: Fondavgiften
Genom att välja fonder med låg eller ingen avgift kan man se till att så mycket pengar som möjligt faktiskt når börsen och kan börja generera ränta – istället för att sparandet ska ätas upp av av fondbolagen.
– En avgift på max 0,3 procent tycker jag är ett bra riktmärke för småspararen, säger hon.
Men till en början spelar det inte jättestor roll. Avanza betalar nämligen fondavgifter och cortage för allt kapital upp till ett sparande på 50 000 kronor.
– Man ska inte betala för mycket för fonder. Men man ska vara mer rädd för att pengarna blir uppätna av inflationen om man har dem på sparkontot istället.
Kapitalförsäkring för investering utomlands
För den som vill investera i globala företag finns det även det som kallas för kapitalförsäkring, istället för ISK.
– Jag har alla mina utländska aktier i en kapitalförsäkring, säger Felicia Schön.
Kapitalförsäkring innebär att man köper aktier i bolag via försäkringar i Sverige.
Avanza Pension är ett sådant. Då får du automatiskt tillbaka på skattendu måste betala i utlandet utan att deklarera det själv. Istället kan du fokusera annat och låta dina pengar jobba åt dig.
För den som vill veta mer om kapitalförsäkring finns det information på Avanzas hemsida.
Kluriga knep för de 120 000 som fick höjd skatt i januari
Apple, Nvidia, Nintendo...
Det passar exempelvis om du vill köpa aktier i ett företag eller en bransch utomlands som du tror extra mycket på – kanske Nintendo, Apple eller Nvidia?
– Nackdelen är att man inte får någon rösträtt i företagen eftersom man inte äger några aktier formellt. Men det är väldigt sällan ett problem för småspararna, säger Felicia Schön.
Det är också en bra sparform om man sparar åt någon annan, exempelvis långsiktigt sparande åt sina barn.
Svårt att börja spara?
2023 har varit ett mardrömsår för många. Men för den som vill komma på fötter trots höga räntor, och komma igång med att spara pengar trots det, kan exempelvis jämka skatten.
– För ett hushåll med stora lån kan man spara tusenlappar varje månad genom jämkning. Då får man mindre efter deklarationen, men får mer spelrum varje månad. Några hundralappar kan man då lägga undan.
De som redan har en ansträngd ekonomi är de som mest behöver en buffert för att slippa ta dyra lån.
Jag har stor respekt för att det är svårt för många hushåll men när oförutsedda utgifter dyker upp kommer man vara tacksam att man lade undan de där slantarna.
Avanza har 1,9 miljoner svenska kunder, vilket är en ökning med 125 000 jämfört med i fjol. Det framgår av bolagets nysläppta delårsrapport för sista kvartalet 2023.
Läs mer om aktier, börsen, sparande och ekonomi:
Kluriga knep för de 120 000 som fick höjd skatt i januari
Hur mycket tjänade du på börsens rysare – utan att veta om det?
ISK: Hur fungerar ett investeringssparkonto?
