I grund och botten ska räntan du får på ett bolån spegla vilken risk du innebär för banken, enligt Moa Langemark, konsumentskyddsekonom på Finansinspektionen.
— Sedan kan det kombineras med olika former av tillfälliga rabatter för att locka kunder. Det här landar i en form av totalrabatt som sätts på individuell nivå under en period.
Upplägget kan se olika ut beroende på bank. Vissa har trappliknande modell där kunden kan se vilken nivå man ligger på. Storbankerna har ofta en modell där man som kund förhandlar om bolåneräntan. I det styr olika faktorer såsom inkomstnivå, belåningsvärdet på boendet eller om man har sparande eller försäkring hos banken.
Ger olika information
Finansinspektionens nya allmänna råd, som gäller från 1 juli, innebär att banker bör skriftligt och minst en månad i förväg informera konsumenten om att rabatten på bolåneräntan är på väg att löpa ut.
— Vi har gjort en större kartläggning av situationen för bankkunder. När det kommer till information om ränterabatter så gjorde bankerna på lite olika sätt. Vissa var duktiga och informerade i god tid till sina kunder att en rabatt skulle löpa ut, medan andra kanske inte informerade alls.
Utan information kan kunden inte förhandla, och i värsta fall hamnar bolåneräntan på nivån med listränta, menar Langemark.
— Den ligger kanske på mer än en procentenhet över den rabatt som man kanske annars skulle få.
”Jämna ut spelplanen”
Men råden är en rekommendation – och inte bindande regler. FI kommer att följa upp hur råden efterlevs.
— Vi har en god erfarenhet av att använda oss av allmänna råd för att få den effekt som vi vill. Om vi märker att det här inte har den effekten så är vi inte främmande för att gå vidare, säger Langemark.
Många hushåll har bolån och många tycker att det är svårt att förhandla sin bolåneränta, menar Langemark.
— Vi hoppas att det här ska ge bolånekunderna en ärlig chans att kunna förhandla om sin bolåneränta. Att helt enkelt jämna ut spelplanen lite grann och flytta fram bolånekundernas position.
De fyra storbankerna Swedbank, Handelsbanken, Nordea och SEB uppger för TT att de kommer att följa de nya råden. Swedbank, Nordea och SEB tillägger även att man redan gör detta sedan tidigare.
