Privatekonomens tips: "Hinkmodellen" skyddar dig 2024
Anders Stenkrona är Nordeas privatekonom och delar med sig av en femstegsraket för att bäst klara 2024 – och ta kontrollen över sin ekonomi.
Inflationsspiralen är bruten. Men ännu är krisen inte över, och det kommer bli värre innan det blir bättre. Arbetslösheten kommer fortsätta öka hela året och räntorna är fortsatt höga.
Då är det viktigt att ha byggt upp en ordentlig krockkudde inför eventuella oväntade olyckor. Det säger Nordeas privatekonom Anders Stenkrona till Nyheter24 som tipsar om "Hinkmodellen".
Så sparar du ihop 100 000 kronor – på ett år
Steg ett: Akuthinken
Det första steget är att göra en budget så att man inte gör av med mer pengar i månaden än man tjänar. Genom att få ett grepp om sina utgifter kan man göra upp en plan för framtiden.
– Ett bra riktmärke är att spara en tiondel av inkomsten efter skatt. Då kommer man snart upp i en eller två månadslöner som man i värsta fall kan använda.
Sparandet jämför han med att vrida på en vattenkran.
– Den första hinken som du ställer under kranen är akutkassan.
Den ska täcka akuta utgifter om det är så att bilen eller kylen går sönder – eller om man blir arbetslös och a-kassan drar ut på tiden.
– Mellan 10 000 och 30 000 kronor brukar räcka till det mesta för de flesta, säger Anders Stenkrona.
Men då ska man också vara förberedd och försäkrad på om olyckan är framme.
Så mycket sparar svenskarna i din ålder
Så sparar du ihop en månadslön
Att spara är en livsstil, menar Anders Stenkrona.
– Att spendera mindre än man tjänar är ett tecken på en hälsosam ekonomi, och gör en mindre känslig för när exempelvis matpriserna eller räntorna stiger eller om man måste laga en tand. Då kan man flexa lite och spara lite mindre den månaden.
Om man lägger undan en tiondel av sin lön varje månad borde det ta ungefär 10 månader att spara ihop en månadslön.
Men det finns ingen anledning att sluta spara när man kommit upp i det beloppet. Dock är det viktigt att veta vad man sparar ihop pengarna till.
Så mycket pengar har svenskar på bankkontot
Steg två: Dyra räntor, onödiga lån
När den första hinken är full så rinner vattnet, det vill säga sparandet, över i nästa hink.
Den hinkens jobb är att betala av dina dyra hushållslån. Här ingår inte bolånen som ofta har lägre ränta och stora belopp som inte betalas av så snabbt.
– Här ingår alla lån som har en högre ränta än en vanlig börsavkastning, säger Stenkrona.
På ett år brukar börsen ge en avkastning på mellan 7 och 9 procent. Om du har lån som kostar mer än så på årsbasis är det klokt att betala av de lånen innan du sätter in pengar i fonder.
– Krona för krona tjänar du mer på att få bort alla sådana lån först, säger Anders Stenkrona.
Ett exempel är dyra kreditkort eller blancolån som kostar skjortan. Men även större kostnader som lån till renoveringar eller bilköp kan dra iväg om du tagit lånet vid ett ofördelaktigt tillfälle.
– Det ska bara bort, säger Anders Stenkrona.
Sambo? Så mycket ska ni ha på sparkontot enligt experten
Steg tre: Buffert
Det är viktigt att alla sparhinkar har ett syfte och rätt sparform. När du har betalat av de dyra lånen och har en akut buffert kan det vara klokt att samla ihop några månadslöner i en buffert som du kan låta bli att röra i några år, med förhoppningen att aldrig behöva röra.
– Man ska ha sina arbetslöshetsförsäkringar och inkomstförsäkring på plats. Men det är klokt att också ha sparat en eller ett par månadslöner för när olyckan är framme.
Många familjer är vana vid att klara utgifterna på två månadslöner. Om man plötsligt blir tvungen att klara sig på hälften så mycket pengar kan det bli svårt. Och om a-kassan och inkomstförsäkringen dröjer kan den som inte sparat upp en buffert, eller krockkudde, bli tvungen att förlita sig på dyra lån eller ännu värre – kreditkortet.
– Men är det något man vet så är det att oväntade utgifter drabbar oss alla någon gång och särskilt 2024 när inflationen varit hög och arbetsmarknaden är osäker kan det vara klokt att gå varsamt fram och bygga en ordentlig buffert.
Steg fyra: Pensionen
Med både nutid och omedelbar framtid säkrad kan du börja tänka på vilken pension du vill ha. Om man har en anställning brukar både allmän pension och tjänstepension ticka på av sig själv år efter år – iallafall om man har kollektivavtal på sin arbetsplats. Men de flesta andra arbetsplatser avsätter också tjänstepensioner på 4,5 procent av lönen.
Och den allmänna pensionen räknas upp så länge din arbetsgivare betalar skatten rätt.
– Men det är inte säkert att de pengarna räcker till den pension som du vill ha. Då kan det vara klokt att avsätta en slant varje månad i ytterligare pensionssparande.
De pengarna kommer du troligen inte röra på åratal – eller årtionden, och därför kan du välja sparform utifrån det.
– Ta hjälp av en pensionskalkylator och räkna ut vad du vill ha för inkomster när du har åldern inne – och sätt upp ett sparmål för att lyckas med det.
Steg fem: Drömmar
När du har fyllt de tre första hinkarna och satt fart på pensionssparandet kan det vara klokt att spara till något som du alltid drömt om. Kanske en bil, en semester eller drömhuset?
– Vad det är man sparar till är såklart högst individuellt. Men det kan vara klokt att ha ett sparande som passar din riskaptit, säger Stenkrona.
Det innebär att man ska ha ett sparande som ger god avkastning, som fonder med högre risk ger, utan att ha en så stor risk att du blir orolig för dina pengar.
– Har du fel risk i portföljen kan du bli nervös och sälja av under oroliga tider för att sen återinvestera när det är goda tider. Då kan du lätt hamna fel i gungorna och få sämre avkastning än de som håller sig till sin ursprungliga strategi, säger Anders Stenkrona.
Hur når man målet?
Det bästa sättet att nå sina sparmål är att avsätta pengar automatiskt varje månad, tycker han.
– Man brukar säga att det automatiska sparandet är det som blir av.
Men man ska inte binda pengar i långsiktiga fonder som man kan behöva ta ut kvickt. Akutsparandet kan man exempelvis ha på ett lättillgängligt och obundet sparkonto, medan man med rätta kan binda drömsparandet och pensionssparandet över betydligt längre tid i fonder och räntekonton.
– Rätt sparform för rätt hink är knepet, avslutar Stenkrona.
Läs mer om privatekonomi, investeringar och sparande:
Sambo? Så mycket ska ni ha på sparkontot enligt experten
Så mycket sparar svenskarna i din ålder
