Många som startar eget missar en avgörande detalj i pensionssystemet.
Den allmänna pensionen bygger nämligen på inkomst av lön, inte på kapitalinkomster som aktieutdelningar. Det innebär att den som tar ut för lite lön riskerar att få en betydligt lägre framtida pension.
Enligt pensionsekonomen Staffan Ström är det därför viktigt att tänka strategiskt kring löneuttaget.
"Allmän pension tjänar du på lön, inte på till exempel aktieutdelning. Därför brukar man rekommendera egenföretagare att ta ut lön, åtminstone upp till inkomsttaket i allmän pension: 56 050 kronor i månaden", skriver han som svar på en läsarfråga på Compricer.
Egen tjänstepension måste fixas själv
Till skillnad från anställda har egenföretagare ingen tjänstepension som automatiskt betalas in av en arbetsgivare. Här faller hela ansvaret på individen själv – något många underskattar när företaget är nystartat.
"Tjänstepension får man från arbetsgivaren, och som egenföretagare är du din egen arbetsgivare. Därför behöver du själv ordna med en tjänstepension", skriver Staffan Ström.
Han lyfter att ett rimligt riktmärke är att spara en viss del av lönen för att hamna i nivå med kollektivavtalade lösningar.
"Ett riktmärke är att sätta av 4,5 till 6 procent av lönen för att få det som anställda med kollektivavtal får. Helst lite mer faktiskt, eftersom du förmodligen inte får lika stora rabatter på avgifterna."
Kan slå hårt mot framtida inkomst
Skillnaden mellan att ha rätt pensionsstrategi och att inte ha det kan bli stor över tid. Särskilt eftersom både allmän pension och tjänstepension bygger på långsiktiga inbetalningar.
Experter pekar därför på att egenföretagare behöver planera mer aktivt än anställda, just eftersom ingen automatiskt “sköter pensionen åt dem”.
På Pensionsmyndighetens webbplats finns också vägledning för företagare som vill se över sin framtida pension och undvika vanliga fallgropar
Det här gäller för egenföretagare
- Allmän pension baseras på inkomst av lön.
- Aktieutdelning ger inte pensionsrätt.
- Egenföretagare saknar automatisk tjänstepension.
- Rekommenderat sparande: ca 4,5–6 % av lön.
- Inkomsttak för allmän pension: ca 56 050 kr/mån.
Källa: Pensionsmyndigheten