Många svenskar har tjänstepension utan att tänka särskilt mycket på den. Men ett enda val kan göra stor skillnad för hur mycket pengar du får som pensionär.
Tjänstepensionen sköter sig ofta i bakgrunden. Arbetsgivaren betalar in pengar, vanligtvis via kollektivavtal, och sparandet växer år efter år.
Men det betyder inte att du ska blunda för den.
För den som har många år kvar till pensionen kan valet mellan traditionell försäkring och fondförsäkring bli avgörande. Enligt Dagens PS har fondförsäkring inom de stora kollektivavtalen gett 5,4 procentenheter mer per år än traditionell försäkring de senaste fem åren. Över ett helt arbetsliv kan skillnaden bli hundratusentals kronor – eller i vissa fall flera miljoner.
Har du tjänstepension? Så kollar du det direkt
Det första du bör göra är enkelt: ta reda på om du har tjänstepension.
Ungefär nio av tio anställda i Sverige har tjänstepension, enligt Saco. Den betalas av arbetsgivaren och är för många en mycket viktig del av den totala pensionen.
Du kan logga in hos minPension eller Pensionsmyndigheten för att se en prognos över din framtida pension och vilka delar som ingår. Pensionsmyndigheten skriver att du på Mina sidor kan se både vad du tjänat in och vad du kan få som pensionär.
Tjänstepension: traditionell försäkring eller fondförsäkring?
Om du inte gör något aktivt val hamnar tjänstepensionen ofta i en traditionell försäkring.
Det kan kännas tryggt, eftersom den typen av försäkring ofta innehåller en garanti. Men för den som är yngre och har lång tid kvar i arbetslivet kan fondförsäkring ge större möjlighet till avkastning över tid.
Pensionsekonomen Trifa Chireh på Säkra säger till Dagens PS att passivitet kan bli ett av de dyraste misstagen i pensionssparandet. Särskilt för den som är i 30- eller 40-årsåldern kan skillnaden bli mycket stor när ränta-på-ränta-effekten får jobba under många år.
Avgifter i tjänstepensionen – så mycket kan de minska pensionen
Det är inte bara valet av försäkring som spelar roll. Avgifterna kan också påverka hur mycket du får ut i slutändan.
Har du fondförsäkring kan du ofta själv välja fonder. Då är det viktigt att inte bara titta på tidigare avkastning, utan också på avgiften.
Pensionsmyndigheten har tidigare pekat ut 0,2 procent som ett riktmärke för en låg årlig avgift för en global aktieindexfond. Små avgiftsskillnader kan låta obetydliga – men över flera decennier kan de växa till stora belopp.
Ska du ha återbetalningsskydd?
Ett annat val som kan påverka pensionen är återbetalningsskydd.
Skyddet innebär att pengar kan betalas ut till din familj om du dör. Det kan vara viktigt om du har partner, barn eller andra som är beroende av din ekonomi.
Men om du inte behöver skyddet kan det sänka din egen pension. Enligt Dagens PS kan en 35-åring som avstår återbetalningsskydd fram till pensionen få 5–14 procent högre pension. För en person som tjänar 35 000 kronor i månaden kan det handla om cirka 2 000 kronor mer i månaden under 20 år.
Ta inte ut allt för snabbt
När det väl är dags att börja ta ut pensionen finns ännu en fälla: att ta ut tjänstepensionen på för kort tid.
Det kan ge mer pengar i början, men också en rejäl ekonomisk smäll senare. Dagens PS hänvisar till Swedbanks ekonom Madelén Falkenhäll, som varnar för att pensionen kan rasa kraftigt från en månad till en annan om hela tjänstepensionen tas ut under fem år.
Så kan du själv påverka din tjänstepension
Kolla detta redan i dag:
- Logga in och se om du har tjänstepension.
- Ta reda på om pengarna ligger i traditionell försäkring eller fondförsäkring.
- Kontrollera vilka avgifter du betalar.
- Fundera på om du verkligen behöver återbetalningsskydd.
- Tänk igenom hur snabbt du vill ta ut pengarna när du går i pension.
