Dolda CSN-fällan – lånet kan drabba dina barn

Dina barn kommer aldrig att få ta över din CSN-skuld när du dör i Sverige. Ändå kan studielånet påverka deras framtid, redan nu. Från möjligheten att få ett förstahandskontrakt till hur stort arv de får när du är borta.

Att ta studielån är en naturlig del av många studenters liv, både före, under tiden och efter. Hur påverkas barnen av CSN-skulderna? Nyheter24 reder ut.

Kan CSN-lånet ärvas till mina barn?

Det finns många missuppfattningar kring vad som händer med CSN-lånet när låntagaren dör. I praktiken är det så att lånet i de allra flesta fall skrivs av och inte förs vidare till barn eller anhöriga. Enligt CSN kan studielån skrivas av helt eller delvis i flera olika situationer, vid en viss ålder, vid dödsfall eller på grund av "synnerliga skäl". 

LÄS MER: Strul på CSN – 10 000 studenter utan pengar

Då blir CSN-lånet avskrivet 

För studielån som är utbetalade från och med 1 januari 2022 skrivs skulden normalt av i början av det år då låntagaren fyller 72 år, förutsatt att betalningsplanen har följts. Om lånet är äldre, det vill säga utbetalat mellan 1 juli 2001 och 31 december 2021, gäller lägre avskrivningsålder, normalt i början av det år du fyller 68 år.

Men det finns en viktig regel: om du inte har betalat enligt betalningsplanen under de sista tre åren före avskrivningsåldern, skrivs inte årsbeloppen för de tre åren av. Det betyder att du kan behöva fortsätta betala på lånet även efter 68 eller 72, trots att resten av skulden är avskriven. Dessutom skrivs inte eventuella obetalda avgifter, som till exempel administrationsavgifter, av, även om de är äldre än tre år, enligt CSN.

Vad händer med mitt CSN-lån när jag dör?

En avskrivning sker automatiskt vid dödsfall. CSN skriver av hela lånet, inklusive återkrav och eventuellt obetalda årsbelopp, när Skatteverket informerar om dödsfallet. 

När du dör skriver CSN av hela studielånet och eventuella återkrav, det hamnar alltså inte i dödsboet. Däremot gäller för andra skulder (till banker, kreditkort och blancolån) att de ska betalas ur dödsboet. Om skulderna är större än tillgångarna blir det i princip inget arv kvar, men barnen blir inte personligen betalningsskyldiga, enligt Familjens jurist.

LÄS MER: Så mycket dyrare blir CSN-lånet – det här kan du göra

Så kan dina skulder ändå drabba barnen

Får du betalningsanmärkningar, till exempel om CSN-skulden eller andra lån hamnar hos Kronofogden, kan det bli svårare att få lån och hyra lägenhet, det drabbar inte bara dig, utan hela familjen. Trångboddhet, tillfälliga kontrakt och flyttar påverkar barnens vardag, skola, kompisar och fritid.

Ju mer av din inkomst som går till att betala lån, särskilt om du fått betala extra för att du missat betalningsplanen, desto mindre blir kvar till buffert, sparande till barnen och vardag. Ett lån som dras ut några år extra kan i praktiken bli pengar som aldrig hinner bli ett arv. 

Enligt Kronofogden växer omkring 189 000 barn, vart elfte barn i Sverige, upp i familjer där minst en förälder har skulder eller skuldsanering. Det handlar inte bara om siffror på ett papper, utan om barn som får avstå aktiviteter, resor och ibland oroar sig för om pengarna räcker.

LÄS MER: Svenskar förlorar bostadsbidraget – trots låg inkomst

Sjukdom, låg inkomst och "synnerliga skäl"

CSN kan också skriva av studielån om låntagaren har hel sjukersättning och samtidigt har en sammanlagda inkomst som inte överstiger garantinivån för hel sjukersättning. För 2025 är garantinivån satt till 163 464 kronor. 

I regeringens senaste budgetproposition anges att 32 700 låntagare fick skulder avskrivna 2024, till ett belopp på 685 miljoner kronor. 

Avskrivningarna sker framför allt automatiskt när någon dör, når en viss ålder, har läst behörighetsgivande studier eller har väldigt små skulder, vilket visar att avskrivning är en återkommande del av systemet – inte ett extremt undantag.

LÄS MER: Dolda regeln kan nolla ditt CSN-lån – uppfyller du kraven?

Minska risken att barnen drabbas av ditt lån

1. Ha koll på årsbeloppet, för barnens boendetrygghet.
Så minskar du risken att hamna hos Kronofogden och få betalningsanmärkningar som kan göra det svårare för familjen att få lån eller förstahandskontrakt.
2. Sök nedsättning i tid om inkomsten är låg eller du är sjuk.
Det är bättre att be CSN om hjälp än att strunta i betalningen – annars riskerar du skulder som kan påverka barnens vardag i flera år framåt.
3. Ring CSN innan det går så långt.
Trygghetsreglerna finns för att du inte ska behöva välja mellan att betala hyran eller CSN – ett val som annars direkt slår mot barnen.
4. Bygg en buffert, även om du har CSN.
Några månadslöner på sparkontot ger dig större chans att klara oväntade kostnader utan att räkningar går vidare till Kronofogden.
5. Prata öppet med barnen om pengar.
Inte i detalj om skulder – men så att barnen förstår att ekonomin inte är deras fel, och att det går att be om hjälp.