1 000 kronor i höjd pension – med enkla och oväntade knepet
Det låter kanske motsägelsefullt. Men det finns en vanlig försäkring som du kan teckna, och som många redan har utan att veta om det – som sänker din framtida pension. Särskilt kvinnor behöver vara uppmärksamma eftersom de oftast behöver den mindre än män.
– En kvinnofälla, säger pensionsexperten.
Tjänstepensionen motsvarar för de flesta löntagare som har kollektivavtal ungefär 25 procent av slutlönen. Det innebär att en anställd med 40 000 kronor i slutlön får ungefär 10 000 i tjänstepension utbetalt i månaden efter det att denne gått i pension.
En höjd pension med 10 procent tack vare Pensionsmyndighetens knep, motsvarar 1 000 kronor i månaden eller 12 000 kronor per år.
Uträkningen bygger på antaganden som inte nödvändigtvis stämmer överens med din personliga pension.
För vissa är tjänstepensionen lägre, för andra högre. Och för vissa andra skulle man bara spara 6 procent på att slippa återbetalningsskyddet. Det skulle i sådana fall endast ge 600 kronor i månaden i höjd pension i ovanstående räkneexempel.
För att ta reda på vad du kan få ut i tjänstepension, och hur mycket du kan spara på att hoppa över återbetalningsskyddet, behöver du gå in på minpension och troligen även kontakta dina tjänstepensionsförvaltare.
Källa: Konsumenternas, Pensionsmyndigheten
Nyheter24 har pratat med pensionsexperten Monica Zettervall, på Pensionsmyndigheten. Hon brinner för kvinnors och mäns pensioner. Därför känns det tråkigt att många skjuter sig i foten genom att överförsäkra sig, och därmed sänker sin egen pension.
– Du som har tecknat återbetalningsskydd får en lägre framtida pension, i vissa fall helt i onödan, säger Monica Zettervall till Nyheter24.
MISSA INTE: Hjälp! Nordnets tjänstepension kommer kosta mig 1000-lappar
Så funkar återbetalningsskydd på pensionen
Det hela är lite krångligt. Men förenklat kan man säga att återbetalningsskydd är ett sätt att försäkra sig om att tjänstepensionspengarna som man tjänat in kommer den egna familjen till del om man dör i förtid.
Det kan låta klokt, och många som skaffar återbetalningsskydd gör det för att det kanske finns ett behov där och då. Andra har det inbyggt i tjänstepensionen och måste aktivt välja bort det om man inte behöver det.
Världens ekonomi allt mer beroende av sju megaföretag
Monica Zettervall: En dålig affär
– De flesta kvinnor jag träffar tecknar alla skydd de kan. Det gäller särskilt efter att man skaffar barn. Men det kan blir en dålig affär i slutänden, säger Monica Zettervall.
Väljer du inget återbetalningsskydd blir din pension högre. Det beror på att du får ta del av pengar från andra sparare som dött och inte haft återbetalningsskydd.
Väljer du återbetalningsskydd blir din pension istället lägre. Det beror på att du inte får ta del av pengar från andra sparare som dött.
Sänkt pension helt i onödan
En del som har återbetalningsskydd har dessutom inte någon efterlevande som kan få pengarna vid dödsfall. Då har de försäkrat sig och sänkt sin pension helt i onödan.
– Om du är ensamstående utan barn, om du lever med någon som har högre lön än du eller om du har vuxna barn som klarar sig själva ekonomiskt är det ofta onödigt att ha återbetalningsskyddet, säger Monica Zettervall.
Tjänstepensionen motsvarar för de flesta ungefär 25 procent av den totala pensionsersättningen varje månad. Genom att inte överförsäkra sig kan den summan öka betydligt.
Män dör tidigare
Dessutom finns det ytterligare en jämställdhetsfråga: Män lever i snitt kortare än kvinnor. Det gör att det troligaste scenariot i en tvåsamhetsrelation mellan en man och en kvinna är att mannen går bort först, medan kvinnan lever vidare, snarare än tvärtom.
– Är det någon i ett heterosexuellt parförhållande ska ha den här försäkringen är det med största sannolikhet mannen, som dessutom troligen tjänar mer än kvinnan om man ska generalisera, säger Monica Zettervall.
Mager pension blir ännu magrare
Dessutom finns det ytterligare onödiga utgifter: I vissa fall går det att teckna extra ekonomiska skydd till efterlevande via tjänstepensionen, ett så kallat familjeskydd, då tas en avgift ut från din tjänstepension. Dina framtida pensionsutbetalningar blir då ännu magrare, för en i vissa fall onödig försäkring.
Så det är aldrig något att ha?
– Absolut finns det situationer när din familj är i behov av dina tjänstepensionspengar om du dör. Det bästa tipset är att sätta sig vid matbordet och gå igenom hur ekonomin ser ut i hushållet, vilka försäkringar man har och om någon ska ha återbetalningsskydd eller inte. Fundera över vad som händer om en i ett parförhållande dör, klarar sig den andra ekonomiskt då?
Och det är bättre att ta det samtalet snarast med sin andra hälft.
Då är det för sent
– Förslagsvis ska man ta samtalet i god tid innan någon av parterna dör. Sedan blir det svårt, säger Monica Zettervall.
För att se var du har dina tjänstepensioner loggar du in på minpension, sedan kan du logga in på eller kontakta respektive tjänstepensionsbolag för att se om det finns återbetalningsskydd eller inte.
Och man kan behöva kontakta dem individuellt för att man ska bli klokare. Det kan för vissa bli flera pensionsbolag att kontakta.
– De flesta svenskar som går i pension får utbetalningar från i snitt åtta olika pensionsutbetalare, avslutar Monica Zettervall.
Läs mer om pension och ekonomi:
Expert: 2 600 kronor i höjd pension efter historiska beskedet
90 000 Avanzakunder snuvade på jättebelopp – är du drabbad?
Pensionär tvingas betala tillbaka 142 000: "Måste ta ansvar"
