Det börjar ofta smygande – en extra utgift eller lån här och där. Men någonstans går gränsen, den punkt där skulderna inte längre bara är en del av vardagen utan börjar styra den. Hur vet du egentligen när du har passerat den gränsen?
Att leva utan lån är för många mål, särskilt inför pensionen. Skuldfrihet ses som ett bevis på ekonomiskt ansvar och trygghet. Men enligt experterna handlar det inte om att ha skulder, utan om att ha rätt skulder.
Missa inget viktigt, följ oss på GoogleNär skulden tippar över
Svenskarnas skulder växer snabbt. Hushållens totala skulder ligger numera på över 5 000 miljarder kronor, vilket är nästan lika mycket som Sveriges årliga BNP. Bakom siffrorna gömmer sig främst bostadslån, men också konsumtions- och studielån som tillsammans pressar många hushåll, något SVT tidigare rapporterade om.
Trots det växande skuldberget har många samtidigt betydande tillgångar, i bostäder, fonder och pensioner. Det gör att en skuld i sig inte är farlig, så länge den står i rimlig proportion till inkomsten och tillgångarna.
Finns inget egenvärde i att vara skuldfri
Ekonomiskribenten Alexander Piauger menar att skuldfrihet inte alltid är det mest rationella målet, inte ens inför pensionen.
"För någon som har både skulder, tillgångar och inkomst finns det inget självändamål i att amortera ner sina lån", skriver han i Göteborgs-Posten.
Istället vill han omdefiniera begreppet frihet.
"Den som är satt i för stor skuld är inte fri".
Med andra ord, lånen är inte problem i sig, utan när de börjar begränsa livet. Om ekonomin är stabil och lånen hanterbara kan pengarna i stället användas till sparande, investeringar eller upplevelser.
Här går gränsen
Swedbanks privatekonom Arturo Arques håller med om att lån kan vara rimliga även på äldre dagar, men bara till en viss punkt. Gränsen går, enligt han, när boendekostnader och räntor äter upp så mycket av inkomsten att det inte längre finns pengar kvar till de nödvändigaste.
"När boendeutgifterna tränger undan andra nödvändiga levnadskostnader och tvingar dig att leva från hand till mun", säger han till Dagens PS.
När inkomsten minskar med 30 till 40 procent vid pensionen, ökar även sårbarheten markant. Arques framhåller att amorteringar är ett effektivt sätt att minska risken, men att varje beslut måste utgå från egna ekonomi och livssituationen
En växande riskgrupp
Arques ser en tydlig riskgrupp, nämligen äldre kvinnor, det är gruppen med störst överskuldsättning hos Kronofogden. Anledningen? Låg pension och höga boendekostnader.
Trots det visar Swedbanks undersökningar att äldre generellt har en starkare ekonomisk hälsa än yngre. Men för den som redan lever på små marginaler kan även ett måttligt lån bli en tung börda.
Så mycket skuld bör du inte ha
För Nyheter24 berättar Arturo Arques i en intervju vad som skiljer rätt skulder från fel skulder – och hur man känner igen när lånen börjar gå mot fel håll.
– Bolån är något som är oundvikligt om man vill köpa en bostad. Vissa konsumtionskrediter som billån, båtlån och lån för att köpa en husvagn eller husbil är exempel på lån som också är oundvikligt om den typen av köp ska bli verklighet, säger han och fortsätter:
– Rena konsumtionskrediter utan någon som helst säkerhet är dyra och bör därför undvikas helt. Exempel på sådana krediter är snabblån och kontokortskrediter. Livet består dock av en massa överraskningar och alla överraskningar är inte positiva. Blir man därför "tvungen" att ta ett så kallat blancolån bör man se till att amortera lånet snabbare än kvickt.
Finns det någon tumregel för hur stora ens skulder kan vara i förhållande till inkomst eller tillgångar innan de blir riskfyllda?
– En bra tumregel för bolån är att prioritera amortering så länge som lånet är mer än 70 procent av bostadens värde eller mer än 3 gånger årsinkomsten (bruttoinkomsten), förklarar han.
Enligt honom kan vissa lån vara nödvändiga, medan andra bör undvikas till varje pris.
– När räntebetalningarna tränger undan nödvändiga levnadskostnader som mat, boende och andra nödvändiga levnadskostnader har det gått för långt. Redan när räntekostnaderna börjar tränga undan saker som frisören, bio, restaurangbesök och liknande bör en väckarklocka ringa. Storleken på skulder man kan bära beror på hushållets inkomster och tillgångar, avslutar han.
Så tar du kontrollen över skulden
För den som känner att skulderna börjar bli svårhanterliga uppmanar Arques att agera i tid.
- Gör en pensionsprognos på minpension.se för att se hur inkomsten kan förändras framöver.
- Gör en budget och kartlägg inkomster, utgifter och lån.
- Lägg en plan för hur du kan stärka ekonomin på sikt, och tveka aldrig på att kontakta banken för råd och tips.
