Det finns tider i livet när ekonomin kan prövas rejält, barnen kanske fortfarande bor hemma, bostadslånen är stora, och framtiden oviss. Många över 45 år känner säkert igen sig om den ekonomiska pressen kan vara stor.
Men hur mycket bör man egentligen ha på kontot när man har passerat 45 år? Och vad är en rimlig nivå för att känna ekonomisk trygghet utan att pengarna bara ligger och tappar värde?
Missa inget viktigt, följ oss på GoogleNyheter24 har pratat med en sparexpert om hur man ska tänka, särskilt för den som befinner sig mitt i livet.
Livets dyra fas – men viktig för sparandet
Att spara mitt i livet är sällan enkelt. Personer äldre än 40 kan ofta vara fyllda av stora ekonomiska åtaganden, som barn, bostad, bil, resor och ibland även föräldrar som behöver stöd. Sparpsykologen Niklas Laninge på Opti, menar att man ska ha förståelse för att just den här perioden är kostsam, men att det ändå är klokt att hålla igång sitt sparande.
– I 40-årsåldern handlar misstagen ofta om dåligt samvete. Det är livets dyraste fas med barn, bostad, karriär och många känner sig misslyckade för att de inte sparar mer. Jag tycker man ska ha förståelse för att just den perioden är kostsam, men ändå försöka hålla igång ett litet månadssparande, även om det är symboliskt, säger han.
Och om man är äldre då?
– Bland de äldre, särskilt de som passerat pensionsåldern, ser jag nästan motsatsen. Man fortsätter spara för mycket. De som sparar mest hos oss, och på många andra banker, är kunder över 70 år. Många lever väldigt sparsamt trots att de egentligen har utrymme att njuta mer. Man får inte glömma att sparande i grunden handlar om uppskjuten konsumtion, pengarna är till för att användas, menar han.
Bufferten som skapar trygghet
Att ha pengar undanstoppade för oförutsedda händelser är grunden till en stabil ekonomi, oavsett hur gammal du är. Men hur stor buffert behöver man när man är över 45?
Laninge menar att en bra riktlinje är att alltid ha två till tre månaders utgifter på ett sparkonto med ränta och fria uttag. För en medelinkomsttagare, med en lön på omkring 40 000 kronor i månaden, motsvarar det ungefär 50 000 kronor.
Han påminner också om att pengar på sparkontot inte är helt riskfria.
– En vanlig fälla är att tro att pengar på sparkonto är helt riskfria. De påverkas inte av börsen, men de tappar i värde över tid eftersom räntan nästan alltid är lägre än inflationen, sa han i en tidigare intervju med Nyheter24.
LÄS MER: Då har din skuld blivit för stor
Så mycket bör du ha på kontot om du är 40, 60 eller 70 år
Hur ligger man egentligen till jämfört med andra? Laninge berättar att medianvärdet för svenskar på investeringssparkonton kan ge en fingervisning:
– Medianen betyder att hälften har mer och hälften mindre sparat. För en 40-åring ligger det på runt 63 000, för en 60-åring cirka 80 000 och för en 70-åring omkring 125 000 kronor. Jämförelser är alltid psykologiskt klurigt, men detta kan ge något att förhålla sig till.
Men, så tillägger han, att jämförelser är sällan det viktigaste.
– Det viktigaste är inte att jämföra sig med andras långsiktiga sparande utan att man har en fungerande buffert.
Sikta på tio procent – och glöm inte framtiden
När det gäller det långsiktiga sparandet, till exempel investeringar i fonder, finns en enkel tumregel att luta sig mot.
– En vanlig tumregel är att spara omkring 10 procent av inkomsten till långsiktiga mål, till exempel i billiga, breda indexfonder. Utöver det är två månaders utgifter på sparkonto ett bra riktmärke för bufferten, säger Laninge.
Han betonar dock att sparande inte bara handlar om siffror, utan om vilken livsstil man vill ha, både nu och i framtiden.
– Främst handlar det om livssituationen här och nu: hur stora oförutsedda utgifter man riskerar att få, och vilket liv man vill kunna leva framöver. En ofta förbisedd faktor är dock sitt framtida jag, så fundera på vilket liv du ge den personen, säger han.
LÄS MER: Därför ska du inte bli helt skuldfri
Det handlar inte bara om pengar
För många över 45 börjar tankarna om pension också växa. Och även om det är klokt att ha ett kompletterande sparande, menar Laninge att man inte får glömma helheten.
– Pensionen ska man komma ihåg att man faktiskt redan sparar till automatiskt via både allmän pension och för de flesta även i form av tjänstepension. I genomsnitt får man ungefär 65 procent av sin lön i pension, så om det känns för lite är det klokt att komplettera med ett privat sparande, förklarar han.
Men ekonomisk trygghet är inte enbart kontosaldo.
– Trygghet handlar om att kunna hantera det oförutsedda. För vissa betyder det att kunna betala en stor tandläkarräkning, för andra att klara en trasig värmepump eller veterinärkostnad. Då behöver man ha pengar lätt tillgängliga, likvida medel som man kan använda direkt.
Små steg kan ge stora resultat
För den som känner att sparandet halkat efter finns det enligt honom ingen anledning till att drabbas av panik.
– Det är aldrig för sent att börja spara. Även små summor växer över tid. Men om man känner att man ligger efter, då handlar det ofta om att förväntningarna inte riktigt matchar verkligheten. Då är det bättre att stanna upp och fundera: Vad är det jag egentligen sparar till och vilket liv vill jag ha och vad kostar det livet, frågar han sig.
Och viktigast av allt: börja.
– Om gapet mellan drömmen och verkligheten känns för stort kan man behöva justera sina mål snarare än att jaga ett visst belopp.
Så hur mycket ska man ha på kontot?
- Buffert: Två till tre månaders utgifter (cirka 50 000 kronor för en medelinkomsttagare).
- Långsiktigt sparande: Cirka tio procent av nettolönen varje månad.
- Placering: Bufferten på ett sparkonto med ränta, resten i breda indexfonder.
- Tänk på: Att anpassa sparandet efter ditt liv, glöm inte bort att leva här och nu.
– Kom ihåg att många upplevelser har ett bäst före-datum så glöm inte att leva också, avslutar Niklas Laninge.
