Att hålla koll på sin ekonomi kan kännas både nödvändigt och jobbigt, särskilt när livet är fullt av nya utmaningar och drömmar. Personer under 40 står ofta inför beslut som studielån, första bostaden, karriärsteg eller planering inför att skaffa en familj.
Det finns ingen exakt siffra som passar alla, men det går att skaffa sig en riktlinje. Att bygga en trygg ekonomisk grund tidigt kan göra det lättare att både hantera oförutsedda utgifter och planera för framtiden. Vi har pratat med Niklas Laninge på Opti som ger konkreta tips.
Missa inget viktigt, följ oss på GoogleLaninge betonar att sparande inte bara handlar om siffror, utan om att skapa frihet och trygghet för både nuet och framtiden.
Medianvärden ger en fingervisning
– Det finns egentligen inget "bör", men man kan titta på medianen för vad svenskar har på investeringssparkonton som en fingervisning. Medianen betyder att hälften har mer och hälften mindre sparat. För en 20-åring ligger den kring 18 000 kronor och för en 40-åring runt 63 000. Jämförelser är alltid psykologiskt klurigt, men detta kan ge något att förhålla sig till, säger han.
Han understryker att det viktigaste inte är att jämföra sig med andra utan att ha en fungerande buffert. Livets skeden påverkar behovet av sparande, den 20-årige studenten har sannolikt mindre oförutsedda kostnader än de som närmar sig 40 med bostad och familj.
LÄS MER: Så mycket tappar dina pengar i värde
Bufferten som tryggar vardagen
En grundläggande regel för ekonomisk säkerhet är att alltid ha pengar lätt tillgängliga för oförutsedda händelser. Lanninge rekommenderar:
– En bra riktlinje är två månaders utgifter på ett sparkonto med ränta och fria uttag. Behovet av buffert förändras också med livet. Den 20-åriga studentens oförutsägbara utgifter är sannolikt mindre än 40-åringen med barn och ägd bostad, och när vi blir äldre kan behovet av en stor buffert ofta minska.
En buffert fungerar som skyddsnät och ger en känsla av kontroll, vilket är minst lika viktigt som själva beloppet.
Hur mycket bör man spara varje månad?
För långsiktiga mål, som investeringar i fonder, finns enkla tumregler.
– En vanlig tumregel är att spara omkring 10 procent av inkomsten till långsiktiga mål, till exempel i billiga, breda indexfonder. Utöver det är två månaders utgifter på sparkonto ett bra riktmärke för bufferten, säger Laninge och fortsätter:
– Ligger man under 10 procent kan det vara värt att se över sina utgifter, finns det något jag kan avstå från idag för att ge mitt framtida jag lite mer frihet? Ligger man över kan man klappa sig på axeln, men fundera också om det är något du struntar i att göra här och nu för att du vill kunna spara så mycket varje månad.
Att starta ett regelbundet sparande, även med små belopp, kan ha stor effekt över tid tack vare ränta på ränta effekten.
Olika sparformer för olika syften
Laninge förklarar skillnaden mellan buffer, långsiktigt sparande och pension.
– Sparkontot är till för trygghet, alltså pengar du kan behöva snabbt. Det ska ge ränta, men här handlar det om säkerhet, inte tillväxt. Pengar som ska växa över tid bör istället placeras brett i indexfonder, säger han och tillägger:
– Pensionen ska man komma ihåg att man faktiskt redan sparar till automatiskt via både allmän pension och för de flesta även i form av tjänstepension. I genomsnitt får man ungefär 65 procent av sin lön i pension, så om det känns för lite är det klokt att komplettera med ett privat sparande.
Det viktiga är att anpassa sparandet efter både dagens behov och framtida mål.
Vanliga misstag bland unga vuxna
Laninge ser tydliga fallgropar bland yngre personer.
– Bland yngre ser jag två tydliga misstag. Det ena är att man tar för stora risker, lite casinoartade beteenden på börsen. Man ser de få som lyckas, men glömmer att de flesta förlorar. Det andra misstaget är att man väntar för länge med att börja. Många tänker att sparande är något man tar tag i när man “har råd”, men man kan faktiskt komma igång med så lite som 200 kronor i månaden.
Att komma igång tidigt ger en stabil start och minskar stressen över ekonomin längre fram.
LÄS MER: Är Sverige verkligen kontantlöst nu?
Att komma ikapp om sparandet halkat efter
Om man känner att man ligger efter i sparandet finns det sätt att komma ikapp utan panik.
– Det är aldrig för sent att börja spara, även små summor växer över tid. Men om man känner att man ligger efter, då handlar det ofta om att förväntningarna inte riktigt matchar verkligheten. Då är det bättre att stanna upp och fundera: vad är det jag egentligen sparar till, vilket liv vill jag ha och vad kostar det livet. Om gapet mellan drömmen och verkligheten känns för stort kan man behöva justera sina mål snarare än att jaga ett visst belopp. Samtidigt finns det mycket att vinna på att se över sina utgifter, säger Laninge.
Det visar att sparande handlar om mer än siffror – det handlar om livskvalitet.
Ekonomi handlar om mer än pengar
– Trygghet handlar om att kunna hantera det oförutsedda. För vissa betyder det att kunna betala en stor tandläkarräkning, för andra att klara en trasig värmepump eller veterinärkostnad. Då behöver man ha pengar lätt tillgängliga, likvida medel som man kan använda direkt.
Avslutningsvis förklarar han att kontots saldo inte behöver göra en lyckligare, utan att leva ett meningsfullt liv.
Forskning visar att människor som lever meningsfulla liv ofta känner sig rikare, oavsett kontosaldo. Ett månadssparande, hur litet det än är, bidrar dock till en känsla av kontroll. Bara att veta att man har en buffert och ett långsiktigt sparande gör att man sover lite bättre om natten, avslutar han.
Så sparar du pengar under 40 år
- Buffert: Två månaders utgifter på sparkonto.
- Långsiktigt sparande: Cirka 10 procent av inkomsten varje månad, helst i billiga, breda indexfonder.
- Tips: Anpassa sparandet efter livet och mål, små steg ger långsiktigt stor effekt – glöm inte att leva här och nu.
