Det kan börja med något oskyldigt, som en swishbetalning från en vän, en oväntad insättning, eller att du säljer något på nätet. I dagens banksystem kan just den typen vara tillräcklig för att så en misstanke hos banken. Och i värsta fall leda till spärrat konto, avslutad bankrelation eller fängelse.
Bankerna arbetar dygnet runt för att övervaka svenskarnas konton och betalningar. Syftet? Stoppa penningtvätt, bedrägerier och organiserad brottslighet, men för vanliga kunder kan reglerna ibland slå oväntat hårt.
Missa inget viktigt, följ oss på GoogleHur mycket pengar får du sätta in? När höjer banken ögonbrynen och vad händer om du inte kan försvara vad du har gjort med dina pengar?
En misstänkt betalning räcker
Bankerna i Sverige är enligt lag skyldiga att ha kundkännedom, och att löpande följa upp alla transaktioner. Det handlar inte om enstaka summor, utan om just avvikelser, alltså betalningar som kanske inte passar in i kundens normala mönster.
Det kan vara ovanligt stora belopp, många små insättningar under kort tid, kedjor av vidarebetalningar, eller överföringar till och från högriskländer. Även återkommande kryptotransaktioner eller kontantflöden kan väcka frågor.
I Sverige finns i dag ingen beloppsgräns som automatiskt leder till att banken rapporterar, men misstanken avgör. Vissa nivåer gör att banken måste agera noggrant, till exempel vid enstaka transaktioner på 15 000 euro eller mer, motsvarande cirka 164 000 svenska kronor (skrivs i euro då trösklarna kommer från EU-rätten och ska vara samma i hela EU), eller vid flera betalningar som tillsammans når tid, enligt Finansinspektionen.
Om banken inte får en tillfredsställande förklaring till var pengarna kommer ifrån, får den enligt lag inte genomföra betalningen. Den kan dessutom begära in underlag som lönespecifikationer, köpeavtal, kontoutdrag eller gåvobrev, enligt Finance Sweden.
"Vi måste förstå pengarnas ursprung"
Hos Handelsbanken beskriver pressansvarig John Zanchi för Nyheter24 situationen som en del av ett större samhällsansvar.
– Tyvärr är finansiell brottslighet ett växande samhällsproblem som alla goda krafter behöver hjälpas åt att motverka. Bakom bedrägerier finns samvetslösa kriminella som orsakar stort mänskligt lidande, bortom den rent ekonomiska skadan, säger han och fortsätter:
– Vi som bank har ett stort ansvar att bekämpa brottslingarna och motverka att brottsvinster från bedrägerier finansierar annan kriminalitet. Vi jobbar hela tiden med att utveckla vårt arbete för att trygga våra kunders säkerhet.
LÄS MER: Så får du högre lön 2026
Han poängterar också att vikten av att förstå var pengarna kommer ifrån och att det handlar om att banken enligt lag har en skyldighet.
– Banken är skyldig att fortlöpande följa upp affärsförbindelser och förstå syftet med de transaktioner som sker på kundernas konton. Vi följer givetvis också de olika lagkrav och regelverk som finns för att rapportera kring finansiell brottslighet, säger han.
Zanchi betonar att kunderna i regel har förståelse för de kontroller som görs, men att varje avvikelse måste granskas.
– Vi analyserar hela tiden avvikelser i transaktionsmönster och fångar upp misstänksamma beteenden, och stoppar betalningar när vi ser anledning till det, säger han och tillägger:
– Ibland gäller det en enstaka betalning eller överföring och ibland är det mönstret som är det avvikande. Våra transaktionssystem och processer är effektiva på att fånga upp indikationer som är typiska bedrägerier, men det är viktigt att komma ihåg att varje fall är unikt och att bedragarnas metoder förändras hela tiden.
LÄS MER: Så mycket tappar dina pengar i värde
När banken inte får svar kan kontot spärras
Om du inte kan redogöra för pengarnas ursprung, eller vägrar lämna uppgifterna som krävs, kan banken faktiskt välja att frysa ditt konto helt och hållet, stoppa transaktioner eller avsluta hela kundrelationen.
Banken får inte heller berätta om den misstänker något, det rådet så kallat "röjningsförbud", vilket innebär att du som kund inte alltid får veta varför kontot spärras, inte ens i efterhand.
Hos Skandinaviska Enskilda Banken (SEB) förklarar pressansvarige David Henriksson hur banken måste agera enligt lagen.
– Det vi kan säga generellt är att vi under lång tid haft stort fokus på brottsförebyggande arbete och att motverka finansiell brottslighet. Precis som alla andra banker och aktörer i den finansiella sektorn måste vi följa de regelverk och den lagstiftning som finns, säger han i en intervju med Nyheter24 och fortsätter:
– Vidare måste banken, enligt penningtvättslagen, ställa frågor till sina kunder inom ramen för sin kundkännedomsprocess eller för att förstå vissa transaktioner. Om detta uteblir eller om svaren inte är tillfredsställande kan banken behöva avsluta en eller flera tjänster för kunden och ibland även avsluta hela kundrelationen.
Misstag som kan ge dig problem
Det många inte vet är att även vardagliga beteenden kan skapa problem. Att dela upp en större insättning i flera mindre delar, för att "slippa frågor", är ett vanligt misstag. Det kan i stället väcka misstanke om att man försöker kringgå reglerna.
Samma sak gäller om du lånar ut ditt konto till någon annan, även till en kompis. Om pengarna visar sig ha koppling till brottslig verksamhet kan du själv misstänkas för penningtvätt, vilket i sin tur kan leda till fängelse.
Att lämna oriktiga uppgifter, vägra visa dokumentation eller försöka fortsätta en transaktion efter banken sagt nej, kan också leda till avstängning eller rapportering till Finansinspektionen.
Så undviker du misstanke, spärrat konto eller fängelse
Handelsbanken listar flera sätt att undvika både bedrägerier och misstankar:
- Lägg på luren om någon kontaktar dig och ber dig utföra eller uppge någonting. Var särskilt uppmärksam på samtal, sms eller mejl som handlar om att du behöver göra något för att stoppa ett bedrägeriförsök, göra en investering med mycket stor vinst snabbt eller för att åtgärda ett problem kopplat till din ekonomi.
- Var kritisk om du blir uppringd av en som kallar sig rådgivare och vill erbjuda en attraktiv investering. Är det för bra för att vara sant, är det ofta det.
- Lämna aldrig ut personliga uppgifter eller koder och använd aldrig BankID på någon annans uppmaning än din egen.
- Var kritisk och kontrollera uppgifterna noggrant genom att till exempel motringa på ett telefonnummer du själv söker upp och kontrollera att mottagar- och betalinformation är korrekt.
- Om du tidigare blivit utsatt för ett bedrägeri är det vanligt att du blir kontaktad med erbjudande om att få hjälp att få tillbaka dina pengar men som i själva verket är en fortsättning av bedrägeriet.
- Ta inte emot pengar från okända om syftet är att direkt föra dem vidare eller plocka ut dem. Fråga alltid varför och var pengarna kommer ifrån.
- Dela aldrig personlig information som ex. BankID eller koder med någon.
- Klicka inte på länkar eller scanna QR-koder i sms från okända.
- Var källkritisk, kontrollera alltid uppgifter noga vid köp och gå direkt till företagets hemsida.
- Om du är osäker, ta kontakt med din bank. Du är alltid välkommen till rådgivning om trygghetsrelaterade frågor.
"Kontakta banken direkt"
Zanchi betonar att bankerna finns där för att hjälpa, inte bara för att granska.
– Känner man sig som kund minsta osäker vill vi uppmana dem att höra av sig till oss. Misstänker du något, kontakta banken direkt och polisanmäl sedan. Vi har kunnat avvärja pågående bedrägeriförsök i rådgivningsmöten med våra kunder.
Dagens bankvärld är inte bara en plats för sparande och snabba betalningar, utan kan vara en kamp för ekonomisk brottslighet. För vanlisen betyder det att ökad kontroll är en del av bankens vardag och en fråga för mycket kan vara värt att svara på.
Det är viktigt att vara lika vaksam som banken själv, för ibland kan just dina pengar på kontot få kortet spärrat – eller i värsta fall leda till fängelse.
